第4章 贷审会的复议
到时候干几个月发现逾期包不住，直接拍拍屁股走人，留下烂摊子给业务部，这是最麻烦的。
许观雍站在办公室窗边，等待著自己客户的贷审会，並不清楚会议室里几人的聊天內容。
一小片夕阳飘落在他的脸上，却比早晨的阳光更加豪迈明亮！
“叮铃！”
是老妈回的微信消息，两个大拇指表情。
许观雍看著窗外的夕阳，好似看到了几百里之外老妈欣喜自豪的表情。
或许是自己失败惯了，一个小小的谎言都能让她这么开心。
没等他情绪下去，便轮到自己过贷审会了。
进入到小会议室，大屏幕上正投影著客户冯永强的信息。
许观雍坐在一边，两个领导和信审岗赵京坐在另一边，像是三堂会审。
贷审会的第一个环节，客户经理概述客户情况。
“陈总、郭队、赵老师，客户冯永强从事餐饮行业十八年，目前三个店……”
对面的郭康阳和赵京听著许观雍的讲述，对视一眼，眼神中同时闪过一丝讶异。
他们清楚新人的业务能力大致是什么水平，別说什么归纳表达了，能流畅介绍完客户情况的都少。
而现在正侃侃而谈的许观雍，竟给他们一种这是销冠的错觉。
这得私下里做多少准备啊！
客户情况概述完，郭康阳见领导没开口，便先问道，“审批意见你看了吧？”
“看过了，不过我觉得这个客户能批。”审批意见其实跟许观雍预想中的差不多。
“理由。”陈金话不多，一股淡淡的上位者气势瀰漫开来。
可能也跟他身材有关，一米九的身高，壮硕的体型，稜角分明的五官，再加上他现在严肃的神情，很容易让人未言先怯几分。
作为团队经理的郭康阳，在面对陈金的时候，都免不了语气里带几分小心翼翼。
但许观雍却像是不受影响，他边说边掏出手机打开从网上搜集好的资料放在桌上。
“第一，客户从业时间久，老店的口碑和网友的自发推荐非常不错，而且很稳定。
包子很好吃，包括客户用的食材都是好东西，这个从我拍的客户后厨及客户办公室堆积的粮油调味的照片里能看到。
这是几个主流评价网站对九园包子铺的评价。”
陈金拿过手机，翻了翻资料，看似面无表情，但內心里，因为许观雍业绩和晨会表现而產生的偏见已经散去大半。
说句实话，他哪怕之前其他一二线城市亲自做业务的时候，都没见过这种交叉验证的方式。
没有人想到还能这样验证客户的经营情况！
陈金还回手机，“继续。”
“第二，客户存续期足够长，虽然客户还款压力大，但哪怕维持现状，客户的现金流也足够支撑他一年以上不逾期。”
第二点其实在场的三人能想到，这个客户確实还没到山穷水尽的时候。
哪怕从现金流里抽调、压一压货款，是肯定能转的过来的。
而且根据几人的经验，许观雍的这个判断是有几分道理的。
“第三，客户办理过程中不避讳员工知晓贷款，同时配偶完全配合签字。
再加上客户跟投资人的聊天记录作证，可以確定客户用於扩张经营的资金用途真实性。”
……
许观雍从客户事实、主观判断和逻辑分析三方面，林林总总罗列了七八条这个客户可以批核的原因。
郭康阳听完，他甚至开始怀疑这个刚毕业的新人是不是有五年工作经验？
“赵京，你怎么看？”陈金问向审查。
“陈总，我觉得……小许说的有道理。”赵京刚刚有一瞬间他甚至在想，这个新人直接来干风险审查的工作都绰绰有余。
刚刚许观雍说的很多点，他都没有意识到，或者说哪怕意识到，也被忽略了。
比如核访照片里包子铺用的食材调味都是新鲜的、大牌子的好东西；比如徵信查询记录的规律……
甚至这个新人说的每一个放款点都能找出来对应的证据，比如店铺的网络口碑、跟员工侧面了解情况的录音、客户的微信聊天记录……
说句老实话，他作为审查，已经被许观雍说服了！
但赵京微微停顿一下，话头一转，“但是……小许现在是新人。”
忘了这回事了！
老客户经理有贷款存量，可以承受的逾期指標会高一些。
但新人没有基础，但凡有一笔逾期，就相当於宣判死刑了，直接就得停止展业，领著低保去催收，根本没有转圜的空间。
所以针对新人提交的件来讲，审查相对会卡的紧一些。
许观雍本以为挖掘出客户足够多的亮点，再通过各种方式交叉验证这些判断，复议成功就会八九不离十。
但偏偏忘了自己新人的身份。
不过一瞬间他就反应过来，“赵老师，那我觉得可以缩短贷款期限，將24期改为12期。”
自己刚刚阐述的第二点，从对面三人的反应来看，这是大家公认的事实，所以乾脆缩短期限就好。
听到缩期的想法，赵京顿时有些感慨，新脑子就是好使，平常习惯批24或者36期了，竟一下子没转过弯来。
“我没问题了！”赵京摇摇头。
“老郭，你的想法呢？”陈金转而问向许观雍的团队经理。
现场沉寂片刻，郭康阳开口道，“虽然小许说的很有道理，但……”
他知道领导的意思，想拒绝，又不想明说，那这话，就得他来讲。
不用等说完，许观雍就知道后面要说什么了。
贷审会复议拒件，其实就是在向负责人爭取“特批”权限。
但看陈金的意思，他不太想给这个客户特批，所以郭队才会这么说。
其实原因也很简单，客户的纸面数据就是差。
如果未来这笔贷款逾期，他这个给特批的负责人会担多一分责任。
显然，他犯不著，因为业务部不缺这一笔业绩！
於是许观雍直接打断郭康阳，朝著陈金坚定道，“领导，我可以签一份风险承诺书！”
这话一出，就连一直不动声色的陈金都猛的一抬头。
签了风险承诺书，即表示客户经理对本笔贷款的所有风险全部知晓。
当然，这个並不违背“贷审分离”的原则，这只是方便发生逾期后的秋后算帐，明確风险负责人。
但说实话，別说山河业务部，就是全国，基本都没有客户经理敢签这个字。
这相当於无论未来客户有什么原因，只要发生逾期，那签字的人必然会被无限追责。
谁都不会傻到签这种东西，但现在，第一个傻子出现了。
……
“冯总，我是星野的小许。”贷审会结束后，许观雍拨通客户电话。
许观雍站在办公室窗边，等待著自己客户的贷审会，並不清楚会议室里几人的聊天內容。
一小片夕阳飘落在他的脸上，却比早晨的阳光更加豪迈明亮！
“叮铃！”
是老妈回的微信消息，两个大拇指表情。
许观雍看著窗外的夕阳，好似看到了几百里之外老妈欣喜自豪的表情。
或许是自己失败惯了，一个小小的谎言都能让她这么开心。
没等他情绪下去，便轮到自己过贷审会了。
进入到小会议室，大屏幕上正投影著客户冯永强的信息。
许观雍坐在一边，两个领导和信审岗赵京坐在另一边，像是三堂会审。
贷审会的第一个环节，客户经理概述客户情况。
“陈总、郭队、赵老师，客户冯永强从事餐饮行业十八年，目前三个店……”
对面的郭康阳和赵京听著许观雍的讲述，对视一眼，眼神中同时闪过一丝讶异。
他们清楚新人的业务能力大致是什么水平，別说什么归纳表达了，能流畅介绍完客户情况的都少。
而现在正侃侃而谈的许观雍，竟给他们一种这是销冠的错觉。
这得私下里做多少准备啊！
客户情况概述完，郭康阳见领导没开口，便先问道，“审批意见你看了吧？”
“看过了，不过我觉得这个客户能批。”审批意见其实跟许观雍预想中的差不多。
“理由。”陈金话不多，一股淡淡的上位者气势瀰漫开来。
可能也跟他身材有关，一米九的身高，壮硕的体型，稜角分明的五官，再加上他现在严肃的神情，很容易让人未言先怯几分。
作为团队经理的郭康阳，在面对陈金的时候，都免不了语气里带几分小心翼翼。
但许观雍却像是不受影响，他边说边掏出手机打开从网上搜集好的资料放在桌上。
“第一，客户从业时间久，老店的口碑和网友的自发推荐非常不错，而且很稳定。
包子很好吃，包括客户用的食材都是好东西，这个从我拍的客户后厨及客户办公室堆积的粮油调味的照片里能看到。
这是几个主流评价网站对九园包子铺的评价。”
陈金拿过手机，翻了翻资料，看似面无表情，但內心里，因为许观雍业绩和晨会表现而產生的偏见已经散去大半。
说句实话，他哪怕之前其他一二线城市亲自做业务的时候，都没见过这种交叉验证的方式。
没有人想到还能这样验证客户的经营情况！
陈金还回手机，“继续。”
“第二，客户存续期足够长，虽然客户还款压力大，但哪怕维持现状，客户的现金流也足够支撑他一年以上不逾期。”
第二点其实在场的三人能想到，这个客户確实还没到山穷水尽的时候。
哪怕从现金流里抽调、压一压货款，是肯定能转的过来的。
而且根据几人的经验，许观雍的这个判断是有几分道理的。
“第三，客户办理过程中不避讳员工知晓贷款，同时配偶完全配合签字。
再加上客户跟投资人的聊天记录作证，可以確定客户用於扩张经营的资金用途真实性。”
……
许观雍从客户事实、主观判断和逻辑分析三方面，林林总总罗列了七八条这个客户可以批核的原因。
郭康阳听完，他甚至开始怀疑这个刚毕业的新人是不是有五年工作经验？
“赵京，你怎么看？”陈金问向审查。
“陈总，我觉得……小许说的有道理。”赵京刚刚有一瞬间他甚至在想，这个新人直接来干风险审查的工作都绰绰有余。
刚刚许观雍说的很多点，他都没有意识到，或者说哪怕意识到，也被忽略了。
比如核访照片里包子铺用的食材调味都是新鲜的、大牌子的好东西；比如徵信查询记录的规律……
甚至这个新人说的每一个放款点都能找出来对应的证据，比如店铺的网络口碑、跟员工侧面了解情况的录音、客户的微信聊天记录……
说句老实话，他作为审查，已经被许观雍说服了！
但赵京微微停顿一下，话头一转，“但是……小许现在是新人。”
忘了这回事了！
老客户经理有贷款存量，可以承受的逾期指標会高一些。
但新人没有基础，但凡有一笔逾期，就相当於宣判死刑了，直接就得停止展业，领著低保去催收，根本没有转圜的空间。
所以针对新人提交的件来讲，审查相对会卡的紧一些。
许观雍本以为挖掘出客户足够多的亮点，再通过各种方式交叉验证这些判断，复议成功就会八九不离十。
但偏偏忘了自己新人的身份。
不过一瞬间他就反应过来，“赵老师，那我觉得可以缩短贷款期限，將24期改为12期。”
自己刚刚阐述的第二点，从对面三人的反应来看，这是大家公认的事实，所以乾脆缩短期限就好。
听到缩期的想法，赵京顿时有些感慨，新脑子就是好使，平常习惯批24或者36期了，竟一下子没转过弯来。
“我没问题了！”赵京摇摇头。
“老郭，你的想法呢？”陈金转而问向许观雍的团队经理。
现场沉寂片刻，郭康阳开口道，“虽然小许说的很有道理，但……”
他知道领导的意思，想拒绝，又不想明说，那这话，就得他来讲。
不用等说完，许观雍就知道后面要说什么了。
贷审会复议拒件，其实就是在向负责人爭取“特批”权限。
但看陈金的意思，他不太想给这个客户特批，所以郭队才会这么说。
其实原因也很简单，客户的纸面数据就是差。
如果未来这笔贷款逾期，他这个给特批的负责人会担多一分责任。
显然，他犯不著，因为业务部不缺这一笔业绩！
於是许观雍直接打断郭康阳，朝著陈金坚定道，“领导，我可以签一份风险承诺书！”
这话一出，就连一直不动声色的陈金都猛的一抬头。
签了风险承诺书，即表示客户经理对本笔贷款的所有风险全部知晓。
当然，这个並不违背“贷审分离”的原则，这只是方便发生逾期后的秋后算帐，明確风险负责人。
但说实话，別说山河业务部，就是全国，基本都没有客户经理敢签这个字。
这相当於无论未来客户有什么原因，只要发生逾期，那签字的人必然会被无限追责。
谁都不会傻到签这种东西，但现在，第一个傻子出现了。
……
“冯总，我是星野的小许。”贷审会结束后，许观雍拨通客户电话。